保險代理存在的意義是什么？保險代理的特殊性是什么？
2022-10-25 14:54:07 來源：法律解答網(wǎng)
保險代理存在的意義：
(1)因為保險商品不同于關(guān)乎飲食起居的滿足生理需要的生活必需品，它實際上可以說是一種較高層次意義的奢侈品，很少有人會主動買保險，這就需要保險代理人進行產(chǎn)品介紹。
(2)幫助客戶進行保險計劃選擇，代理人熟悉保險商品的用途和限制范圍。
(3)為客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)，代理人在幫助客戶解決問題的同時，也會從建議中得到好處，這樣他就會對客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)，而這恰恰是客戶最希望得到的。
(4)保險代理人可以切實解決客戶在購買保險過程中的麻煩。
保險代理人是受保險人委托而存在的，是保險環(huán)節(jié)中關(guān)鍵的一環(huán)。截至2009年11月，我國保險代理人總數(shù)有256萬人，相信隨著保險需求量的增大，保險代理人數(shù)會越來越多。
保險代理的特殊性：
1．保險代理的當事人具有特殊性
一般民事代理的當事人只需具備代理行為所要求的行為能力，無須具備其他特殊資格。保險代理中的被代理人必須是經(jīng)合法批準成立經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司，其他任何單位和個人均不得擔任保險代理中的被代理人。保險代理中的代理人必須是完全民事行為能力人，限制民事行為能力人和無民事行為能力人均不得擔任保險代理中的代理人，因其不能達到保險代理所要求的認識及行為能力。除此之外，從事保險代理的單位或個人還必須具備特殊的資格條件，如領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、通過保險代理人資格考試等。
2．保險代理為委托代理和有償代理
在大陸法系國家，一般民事代理包括法定代理和意定代理(即委托代理)兩種。我國《民法通則》將代理分為法定代理、指定代理和委托代理3種，而保險代理是根據(jù)保險人的委托授權(quán)從事保險業(yè)務(wù)的，因此，應(yīng)屬于委托代理。另外，一般民事代理既可以是有償?shù)?，也可以是無償?shù)?，而保險代理均為有償代理，向保險人收取代理手續(xù)費或傭金是保險代理人的基本權(quán)利。
3．保險代理的產(chǎn)生具有特殊性
一般民事代理中的委托代理，基于委托人單方授權(quán)即可成立，無須被委托人的承諾。代理權(quán)的授予方式除法律規(guī)定的以外，既可以是口頭的，也可以是書面的。而保險代理的成立，不僅需有保險人的單方授權(quán)行為，亦須經(jīng)代理人的同意。因此，保險代理是在雙方合意的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，而且根據(jù)法律規(guī)定，保險人與代理人之間必須簽訂書面的《保險代理合同書》。
4．保險代理均為非全權(quán)代理
代理人能夠全權(quán)處理代理實務(wù)的，為全權(quán)代理；代理權(quán)受到限制的，為非全權(quán)代理。按照國際保險慣例，保險代理人的代理權(quán)總是受到限制的，因此，保險代理人均為非全權(quán)代理人。在一般情況下，保險代理人的代理權(quán)為招攬業(yè)務(wù)和收取保費，保險代理人代理權(quán)的限制為不得簽發(fā)保單，不得更改保險合同的條款。
5．保險代理人的權(quán)利和義務(wù)具有特殊性
一般民事代理中當事人的權(quán)利、義務(wù)僅需依照代理法的一般規(guī)定即可，且其代理一般情況下不對第三人負有任何義務(wù)。而保險代理中當事人的權(quán)利和義務(wù)不僅要遵循代理法的一般規(guī)定，還必須遵循保險代理合同的規(guī)定和保險特別法的規(guī)定，且保險代理人對客戶負有法律規(guī)定的義務(wù)，如必須如實講解保險條款，不得進行錯誤陳述等。
6．保險代理須遵循國際慣例
為保護善意投保人的利益，保險代理形成兩則國際慣例：①保險代理人的知曉轉(zhuǎn)嫁，即保險代理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所得知有關(guān)訂約的主要事項，雖未經(jīng)轉(zhuǎn)告保險人，亦視為保險人已知悉；②保險代理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所為之違法或欺詐行為，雖未經(jīng)保險人指示或同意，亦有約束保險人的效力。而一般民事代理沒有這樣的規(guī)定。
